Una de las grandes preguntas que tendrás que responder cuando estés listo para comprar una casa es qué tipo de hipoteca elegir. Hay muchas opciones, siendo las convencionales y la FHA las más populares. Si no está seguro de qué tipo es el adecuado para usted, esto es lo que necesita saber sobre estas opciones hipotecarias comunes.
fondos
Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) están respaldados por esta agencia gubernamental diseñada para hacer que las hipotecas sean más asequibles para los ciudadanos de bajos ingresos. Debido a esto, se han convertido en el préstamo elegido por quienes compran por primera vez desde la crisis hipotecaria de 2008. A medida que las regulaciones federales se endurecieron, haciendo que los préstamos de alto riesgo fueran más difíciles de obtener, aquellos que eran menos deseables encontraron ayuda en los préstamos de la FHA.
Los préstamos convencionales están garantizados por las entidades patrocinadas por el gobierno Fannie Mae y Freddie Mac. No son emitidos ni respaldados directamente por el gobierno federal, pero una vez que son emitidos por prestamistas privados, Fannie Mae o Freddie Mac se comprometen a comprarlos, prestamistas reacios al riesgo, y darles más incentivos para otorgar más préstamos.
Serio
Los requisitos mínimos de pago inicial son similares entre la FHA y los préstamos convencionales. Dependiendo del puntaje crediticio del prestatario, puede ser tan bajo como 3,5% para la FHA y 3% para el convencional. Con ambas hipotecas, los prestatarios pueden recibir hasta el 100% de los fondos para su pago inicial a través de donaciones, lo que facilita que los padres o abuelos ayuden a los compradores a conseguir su primera vivienda.
Puntaje de crédito
Un préstamo convencional requiere un puntaje crediticio mínimo más alto (620) en comparación con un FHA (580). (Sin embargo, en ese deprimente nivel, el requisito de pago inicial del préstamo federal aumenta al 10%). Por esta razón, las hipotecas de la FHA son muy populares entre los compradores primerizos y las personas con ingresos más bajos. Por supuesto, cuanto mejor sea su puntaje crediticio, mejor será la tasa de interés de su hipoteca.
Tasa de interés hipotecario
Las tasas de interés de ambos tipos de préstamos tienden a ser muy parecidas y, en ocasiones, la FHA es ligeramente más baja. Las tasas están determinadas en gran medida en cada caso por su puntaje crediticio, pago inicial, relación préstamo-valor y otros activos. Las tasas también pueden variar de un prestamista a otro.
Seguro hipotecario
En los préstamos convencionales, el prestatario debe pagar hasta el 20% del valor líquido de la vivienda en un seguro hipotecario privado (PMI). Esto se puede lograr pagando el capital del préstamo con el tiempo, ganando capital a medida que el valor de la vivienda aumenta en respuesta al mercado, o una combinación de ambos. Sin embargo, hasta que alcance ese umbral, debe pagar una prima de PMI para proteger a su prestamista de posibles incumplimientos. Esto puede provocar que pierda entre el 0,5% y el 1,75% del total de sus créditos cada año. Si obtiene una hipoteca de $300 000 y paga el PMI al 1% de interés, pagará $3000 más por año. La buena noticia es que los pagos cesan una vez que el capital alcanza el 20%.
Los préstamos de la FHA requieren que usted pague un seguro hipotecario durante toda la vigencia del préstamo. La tasa impositiva es del 1,75%, por lo que el costo total de la FHA puede ser mayor que el de la FHA tradicional. Sin embargo, puede renunciar a la prima del seguro hipotecario refinanciando su préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) a un préstamo convencional.
Aunque la FHA y los préstamos convencionales comparten muchas características, también existen algunas diferencias. Cuál se adapta mejor a sus necesidades dependerá de su puntaje crediticio y de su capacidad para pagar el pago inicial y el seguro hipotecario.
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