▷ Explicación de las sanciones por pago anticipado de hipotecas

Aunque no es tan común hoy en día, algunos préstamos hipotecarios vienen con una multa por pago anticipado. Los prestatarios de préstamos hipotecarios deben conocerlos antes de firmar con su nombre en la línea de puntos. Esto es lo que necesita saber sobre las multas por pago anticipado:

¿Qué es una multa por pago anticipado?

Una multa por pago anticipado es una tarifa que el prestatario debe pagar si liquida el préstamo hipotecario antes de los términos acordados. A menudo sólo se aplica en los primeros tres años del préstamo. Algunas cláusulas de penalización por pago anticipado también establecen que un prestatario no puede pagar más del 20% del saldo del préstamo cada año.

Consejo del blog: Evalúa la ubicación
Antes de comprar o alquilar una vivienda, asegúrate de que la ubicación sea conveniente. Verifica la proximidad a servicios esenciales como supermercados, centros de salud, y transporte público. Una buena ubicación mejora tu calidad de vida y puede aumentar el valor de la propiedad a largo plazo.

¿Cuándo debo pagar una multa por pago anticipado?

Si bien inicialmente podría pensar que estas sanciones solo se aplican a aquellos que tienen mucho efectivo y han cancelado su hipoteca, la mayoría de las sanciones se activan cuando vende su casa o refinancia su préstamo. Ambos liquidan efectivamente la hipoteca original. Técnicamente, existen dos tipos de sanciones por pago anticipado: sanciones duras y sanciones leves. La multa es menor cuando refinancia su hipoteca y mayor cuando refinancia su hipoteca o vende su casa. Es importante saber si su hipoteca incluye alguno de estos antes de comprometerse. Puede cambiar sus planes para determinar cuánto tiempo vivirá en su casa o cuánto comprará a un precio más bajo que la tasa de interés original. Si las tasas de interés caen significativamente, también puede ser más difícil ahorrar utilizando las tasas de interés dentro de uno o dos años.

¿Cuánto dinero necesitan?

Las cláusulas de penalización por pago anticipado suelen exigir el pago de un interés del 80% en un plazo de seis meses. Por ejemplo, si tiene una hipoteca de $300,000 con una tasa de interés del 5 por ciento, su pago de interés inicial será de aproximadamente $1,250. Multiplique eso por 6 y tome el 80% de eso, y obtendrá una multa por pago anticipado de aproximadamente $6,000. Dependiendo de su situación, esta cantidad puede resultar difícil de entregar, ya sea al vender o refinanciar. Podría consumir cualquier ahorro de refinanciamiento y reducir las ganancias de cualquier venta.

¿Por qué existen?

Los prestamistas hipotecarios deben considerar los costos laborales al emitir hipotecas. Planean ganar este dinero y ganancias mediante el pago de intereses a lo largo de los años. Si se suspende un préstamo hipotecario por cualquier motivo, los pagos de intereses se detendrán y su inversión puede sufrir pérdidas. Las sanciones por pago anticipado son una forma que tienen los prestamistas (o inversores que compran préstamos en el mercado secundario) de proteger su capital original y sus ingresos prometidos.

El único punto positivo para los prestatarios es que permitir disposiciones sobre multas por pago anticipado de los préstamos a menudo resulta en tasas de interés ligeramente más bajas.

Hoy en día, las multas por pago anticipado se pueden evitar en la mayoría de los casos. De hecho, los préstamos de la FHA nunca incluyen estas sanciones. Si decide permitir una hipoteca, asegúrese de comprender todos los términos y condiciones aplicables.