Los prestamistas deben comprar un seguro hipotecario privado (PMI) cuando el pago inicial del prestatario es inferior al 20 por ciento del valor de la vivienda. Este seguro protege al prestamista, no al comprador. Si el prestatario incumple el pago de la hipoteca por cualquier motivo, el seguro reembolsará al prestamista hasta el 20% del monto original del préstamo. Los compradores de viviendas pagan las primas del PMI, ya sea como una suma global anual por adelantado o incorporada a sus pagos hipotecarios mensuales. Si bien PMI ayuda a los prestatarios a convertirse en propietarios de viviendas sin tener que ahorrar hasta un 20%, las primas aumentarán con el tiempo. La buena noticia es que hay formas de deshacerse del PMI.
El seguro hipotecario privado protege al prestamista contra pérdidas en caso de ejecución hipotecaria. Una vez que tenga el 20% del valor líquido de su vivienda, el riesgo para el prestamista es lo suficientemente bajo como para poder eliminar el PMI. Por ley, su prestamista debe cancelar su seguro hipotecario una vez que su relación préstamo-valor alcance el 78%. Puede alcanzar el umbral del 20% de capital de una de las siguientes maneras:
Liquidar el préstamo más rápido
Con el tiempo, alcanzará el 20% del capital simplemente haciendo los pagos de su hipoteca a tiempo. Si quieres acelerar el proceso, puedes pagar cada mes más de lo necesario. También puedes aportar una gran suma global una vez al año. En cualquier caso, al liquidar el préstamo más rápido, también podrás cancelar el PMI más rápido.
Deja que el mercado haga el trabajo
La mayoría de los mercados inmobiliarios se aprecian con el tiempo. Si los precios en su vecindario han aumentado rápidamente, es posible que tenga un valor líquido del 20% en su vivienda simplemente en virtud del aumento en el valor de la vivienda. Si cree que el valor de mercado de su casa califica para la cancelación del PMI, debe solicitar una tasación (que puede costar entre $300 y $500). Si la tasación muestra que el valor de su casa ha aumentado lo suficiente como para darle un 20% del valor líquido, su prestamista puede cancelar el PMI.
Renueva tu propiedad
Puede aumentar su valor líquido aumentando el valor de su vivienda realizando mejoras significativas en su propiedad. Si ha planeado remodelar su cocina o agregar otro baño o piscina, completar el proyecto y obtener una tasación para demostrar su nueva propiedad puede compensar su PMI.
Si cree que ha cumplido con el requisito de capital del 20%, primero debe enviar una solicitud de cancelación por escrito a su prestamista. También debe estar al día con los pagos de su hipoteca y tener un buen historial de pagos puntuales. Su prestamista también puede exigirle que presente pruebas de que su propiedad no vale menos que la tasación original y que no existen gravámenes sobre su vivienda (préstamo con garantía hipotecaria, segunda hipoteca, etc.).
Una vez que se deshaga de las primas del PMI, podrá ahorrar cientos o incluso miles de dólares cada año. Con un poco de investigación, es posible que pueda cancelar su PMI antes de lo esperado.
Eliminar el seguro hipotecario privado (PMI por sus siglas en inglés) puede ser posible una vez que hayas alcanzado ciertos hitos financieros y de capital en tu hipoteca. Aquí hay algunas formas de hacerlo:
- Pago del Préstamo hasta el 80% del Valor de la Propiedad: En muchos casos, el PMI se elimina automáticamente una vez que has pagado tu préstamo hasta el 80% del valor de la propiedad original. Esto puede ocurrir a través de pagos regulares de la hipoteca o mediante una combinación de pagos y la apreciación del valor de la propiedad.
- Solicitud de Cancelación: Si crees que has alcanzado el 80% de equidad en tu casa pero el PMI no se ha eliminado automáticamente, puedes comunicarte con tu prestamista y solicitar la cancelación del PMI. Es posible que necesites proporcionar documentación, como una tasación reciente de la propiedad, para demostrar que has alcanzado el umbral del 80%.
- Refinanciamiento: Otra opción para eliminar el PMI es refinanciar tu hipoteca. Si el valor de tu propiedad ha aumentado significativamente desde que compraste la casa o si has pagado una parte sustancial de tu préstamo, es posible que puedas refinanciar a un préstamo con un LTV (Loan-to-Value, relación préstamo-valor) menor del 80%, lo que te permitiría evitar el PMI.
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